Les targetes revolving s’han convertit en una font de problemes per a molts consumidors. En un primer moment poden semblar una manera còmoda de finançar compres o disposar de diners, ja que permeten retornar l’import utilitzat mitjançant petites quotes mensuals. Tanmateix, precisament aquesta facilitat de pagament pot fer que el deute s’allargui durant anys.
El problema apareix quan una part important de cada quota es destina al pagament d’interessos i altres despeses, mentre que el capital pendent gairebé no disminueix. Com a conseqüència, una persona pot portar molt de temps pagant i comprovar que encara deu una quantitat considerable.
Si tens una targeta revolving i et trobes en aquesta situació, és important saber que pots revisar les condicions del teu contracte i, quan hi hagi motius per fer-ho, reclamar.
Què és una targeta revolving?
Una targeta revolving funciona mitjançant una línia de crèdit que es va renovant. El client disposa d’una quantitat determinada per fer compres o retirar efectiu i retorna els diners a poc a poc mitjançant quotes. A mesura que s’amortitza una part de l’import utilitzat, aquest crèdit torna a estar disponible per fer noves operacions.
A diferència d’una targeta de crèdit tradicional, en què normalment existeix la possibilitat de liquidar tot el que s’ha gastat al final del període de facturació, les revolving estan especialment dissenyades per ajornar el pagament. El consumidor sol poder escollir entre pagar una quantitat fixa al mes o un percentatge del deute pendent. L’inconvenient és que, quan la quota és reduïda i el cost del finançament és elevat, l’amortització del capital pot avançar molt lentament.
Per què pot semblar que el deute no s’acaba mai?
Aquesta és una de les principals característiques que fan especialment complexes les targetes revolving. Cada mensualitat pot incloure no només una part dels diners utilitzats, sinó també interessos i, depenent del contracte, determinades comissions, assegurances o altres despeses associades.
Quan la quota establerta és massa baixa, una part considerable del pagament mensual es pot destinar a aquests conceptes. Això provoca que el capital pendent disminueixi molt poc. A més, determinats imports es poden incorporar al saldo pendent, fent que el cost total del finançament augmenti amb el pas del temps. El resultat pot ser un deute que s’allarga durant anys i amb un cost final molt superior als diners que realment es van utilitzar.
Es pot reclamar una targeta revolving?
Sí. Tanmateix, cada contracte s’ha d’analitzar individualment per determinar si existeixen motius que permetin reclamar. Entre les qüestions que es poden estudiar hi ha el possible caràcter usurari de l’interès aplicat, tenint en compte les circumstàncies del contracte i els tipus de referència corresponents. També es pot analitzar si l’entitat va proporcionar al consumidor informació prou clara sobre el funcionament de la targeta, el cost real del crèdit i les conseqüències econòmiques d’escollir determinades quotes.
Per tant, no n’hi ha prou amb fixar-se únicament en el percentatge d’interès. Cal revisar el contracte en conjunt i les circumstàncies concretes de la contractació.
Primer pas: reclamar a l’entitat financera
Abans d’acudir als tribunals, normalment es pot presentar una reclamació davant de la mateixa entitat financera. Per estudiar correctament el cas és recomanable disposar de tota la documentació relacionada amb la targeta. Si no conserves el contracte o mai no en vas rebre una còpia, pots sol·licitar-la a l’entitat.
També és important recopilar els extractes i moviments per saber quants diners s’han utilitzat, quant s’ha pagat i quines quantitats s’han cobrat en concepte d’interessos, comissions o altres despeses. Amb aquesta informació serà possible calcular el cost que realment ha tingut la targeta i valorar les possibilitats d’una reclamació.
Què passa si el banc rebutja la reclamació?
Si la reclamació extrajudicial no obté una resposta favorable, es pot estudiar la possibilitat d’acudir a la via judicial. En aquest procediment es poden plantejar, segons les circumstàncies concretes del cas, qüestions relacionades amb la usura o amb la transparència de determinades condicions contractuals. Serà el jutjat qui determinarà si correspon declarar la nul·litat i quines són les seves conseqüències econòmiques.
Per aquest motiu, abans de presentar una demanda és especialment important fer un estudi individualitzat del contracte, la data en què es va signar, l’interès aplicat i tota la documentació disponible.
Què pots aconseguir reclamant?
Les conseqüències dependran del motiu pel qual prosperi la reclamació i de les circumstàncies del contracte. En determinats casos, si es declara la nul·litat per usura, el consumidor pot quedar obligat únicament a retornar el capital que realment va rebre o utilitzar. Això significa que s’hauran de fer els càlculs corresponents entre els diners disposats i totes les quantitats que ja s’hagin abonat. Si el consumidor ha pagat més del que va rebre com a capital, podria existir una quantitat que l’entitat financera li hagués de retornar.
En altres supòsits, les conseqüències dependran de les clàusules concretes que siguin declarades nul·les i del que determini la resolució judicial.
Com saber si val la pena reclamar?
No totes les targetes revolving són iguals ni totes les reclamacions tenen les mateixes possibilitats d’èxit. Per això, abans d’iniciar qualsevol procediment convé revisar aspectes com:
- El contracte i la data de contractació
- El tipus d’interès aplicat
- La informació que va rebre el consumidor abans de contractar
- La manera com s’explicava el sistema de pagament
- Els extractes i moviments de la targeta
- El capital realment utilitzat
- Els interessos, les comissions i la resta de quantitats abonades
Amb aquestes dades es pot conèixer millor l’impacte econòmic que ha tingut la targeta i determinar quines vies de reclamació poden existir.
Fa anys que pagues la teva targeta revolving?
Si cada mes pagues la teva quota però tens la sensació que el deute gairebé no disminueix, pot ser un bon moment per revisar el teu contracte.
A Área Jurídica Global podem estudiar les condicions de la teva targeta revolving, analitzar les quantitats que has pagat i valorar si existeixen motius per iniciar una reclamació. Cada situació requereix una anàlisi individual, però revisar el contracte et pot ajudar a saber quant has pagat realment i conèixer les opcions legals disponibles per defensar els teus drets com a consumidor. Contacta amb nosaltres al 900 52 00 90 o venir a veure’ns a la rambla d’Ègara 203, 1º 1ª.
